えだちんは会社員として働きながら朝活をしてYouTubeとブログで副業収入を得るために日々奮闘している。
その理由はサイドFIREを目指しているからで、いち早く資産を作り経済的自立を達成したいからだ。
そんな中でFIREを達成した人20人の体験記を見ると、口をそろえて生活費を下げることの重要性を説いていた。生活費がFIREにおいてなぜ重要かとともに、ミニマリズムとFIREの相性について語っていこうと思う。
FIREは生活費で決まる理由
そもそも、FIREとは生活費を資産収入で賄える状態のことである。
生活費が少なければ少ないほど、FIREのために必要な資産は少なくなり、資産を作るためのスピードも速くなる。
これが結論だ。
一般的に年間生活費の25倍の資産を持つとFIREできる目安と言われている。
なぜなら、インデックスファンドの平均利回りが4％なので毎年4％分の資金を取り崩しても資産が減らずに生活できるからだ。
年間生活費が240万円（20万円/月）の場合は6000万円の資産があればFIREできてしまうってわけ。
生活費が10万円高くなるだけでFIRE達成までに10年かかる
生活費を下げるだけで必要な資産が少なくなるだけではなく、当然毎月投資に回せるお金も多くなるのでFIRE達成までにかかるスピードも早くなる。
例えば、年収が手取り500万円の人が、毎月の生活費以外のお金を投資に回した場合FIRE達成までにどれだけの違いが生まれるのか算出してみた。
| 月生活費 | 年生活費 | FIRE必要資産 | 毎月の積立額 | 到達まで | 投資元本 |
|---|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 120万円 | 3,000万円 | 31.67万円 | 6年9ヶ月 | 約2,565万円 |
| 15万円 | 180万円 | 4,500万円 | 26.67万円 | 10年9ヶ月 | 約3,440万円 |
| 20万円 | 240万円 | 6,000万円 | 21.67万円 | 15年5ヶ月 | 約4,008万円 |
| 25万円 | 300万円 | 7,500万円 | 16.67万円 | 21年2ヶ月 | 約4,233万円 |
| 30万円 | 360万円 | 9,000万円 | 11.67万円 | 28年10ヶ月 | 約4,037万円 |
前提
- 手取り年収：500万円
- 月手取り：41.67万円
- 年利：5%
- 毎月、手取り − 生活費をインデックスファンドへ積立
- 初期資産：0円
- FIRE必要資産：年間生活費 × 25
- 毎月末に積立
生活費が5万増えるだけでFIRE到達までに約5年、10万円増えるだけで約10年ほど時間がかかるということが分かる。前提
つまり、これは「生活費が増える」ということが、
- ①FIREに必要な資産を増やす
- ②毎月の投資額を減らす
という二重の効果を持つからである。
お金持ちになる方法は3つしかない
とはいえ、生活費を抑えるのではなく、自由に使いたいだけお金を使える金持ちになりたいと思った人もいるかもしれない。
お金持ちになる方法は結局3つしかない。
- ①収入を増やす
- ②支出を減らす
- ③資産を上手に運用する
これをお金持ちの方程式として表すと
富＝収入－支出＋（資産×運用利回り）
変数は3つしかないので極論、お金持ちは3種類しか存在しない。
①収入を増やす＝ハスラー 経営者
②支出を減らす＝オプティマイザー ミニマリスト
③資産を上手に運用する＝インベスター 投資家
一般的には①の経営者がお金持ちの代表例だと思う。
ただ、キャバクラやギャンブルでお金を多く支出してしまう経営者は富を得られていない。
つまり、収入から支出を引いて残った資産額こそが重要なのである。
まず「支出を減らす」ことが再現性の高いFIREの方法
支出を減らすというのは生活費を減らすことも含むが、日本という豊かな国であれば、勤勉と節約だけで誰でも億万長者になることができる。
さらに「支出を減らす」ことは誰でも今日からすぐに始められて、努力すれば必ず効果があるという再現性の高さが大きな特徴だ。
一方で他の変数である「収入を増やす」「資産を上手に運用する」によって大きくお金を稼ごうとするは難しい。つまり、再現性が低いってこと。
本気で努力しても年収1000万円以上にするのは簡単にはできないし、本気で勉強して投資で大きく儲けようとするのは凡人には厳しい。そもそも元本が必要だし、少額で大きなリスクを取れば投資は失敗する。
「収入を増やす」「資産を上手に運用する」をしなければ金持ちにもFIRE実現も達成できないが、この2つが人並みでも再現性の高い「支出を減らす」を愚直に継続していればお金持ちになれるって話。
入金力最大化のための生活費削減
生活費を抑える一番の目的は資産を作るための「入金力」を上げることだ。
ただただ貯金してもお金持ちになれない。資産を作るために投資するためのお金を作ることが最も重要である。
なぜなら、世界のほとんどは資本主義社会であり、資本を持たない者は資本を持つ者には勝てないからだ。
これは経済学者のトマ・ピケティが「r>g」労働によって生まれる富の伸び（g）は資本が生み出すリターン（r）を上回ることができないと証明している。
つまり、資本となる資産を持たなければお金持ちになれない。
だからこそただ支出を減らすだけではダメで、生活費を抑えて浮いたお金を資産を作るために投資する必要がある。
投資と言っても投資で一山当てるということではなく、インデックスファンドで堅実にコツコツ積立投資するだけで問題ない。
端的に言えば、投資するための入金力を上げるために生活費を抑えて支出を減らすことがFIREへの最短距離だよって話。
支出を減らすには限界がある
とはいえ、支出を減らすと言っても0円にはできないわけで、仮に自給自足して0円にできたとしてもそれ以上は支出は減らしようがない。
つまり、支出を減らし続けたところで限界が来てしまうので入金力の限界も来てしまう。
だから、自分が幸福を感じつつ健康的に生活できる最低限の固定費を明確にしたら支出を減らす努力はクリアということになる。
「支出を減らす」をクリアしたら、収入を上げる努力にフォーカスするとFIRE達成の道が早くなる。
結局、ミニマリズム×FIREが最強
FIREは資産収入で生活費を賄える状態なわけだから、生活費が少ない分、少ない資産でFIRE達成ができるってこと。加えて、生活費を下げて浮いたお金で投資するので、資産形成も加速する。
つまり、ミニマリズム×FIREは最強ってことを言いたい。
なぜならミニマリズムに関心がある人、実践している人は物が少なく、物欲もコントロールできるし、物を減らすことで引き算の足るを知るマインドセットをすでに持っているからだ。
支出を減らすことへのストレスも少ないし、むしろ物やお金を減らし、最適化することで幸福を最大化する術を持っている。あとは支出を減らすを実践し、資産を作るための投資を愚直に継続するだけだ。
FIREをしてもリタイアしなくてもいい。その選択肢があることが内向型サラリーマンである我々の精神安定剤になる。
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